Plazo fijo en pesos: cuánto rinden un millón en los principales bancos y por qué la comparación no es tan directa

Un millon de pesos depositado a plazo fijo durante treinta dias en el canal electronico del Banco Nacion rinde 15.410,96 pesos, mientras que en ICBC, para el mismo capital y el mismo plazo, el interes cae a 13.808,22 pesos. La diferencia, cercana a los 1.600 pesos, es la primera senal de que la tasa nominal anual no cuenta toda la historia: tambien pesan la duracion efectiva del deposito y el canal a traves del cual se constituye la imposicion.

Vamos a los numeros. En el simulador del Banco Nacion, una colocacion de 1.000.000 de pesos a 30 dias, con una tasa nominal anual del 18,75%, genera 15.410,96 pesos de intereses y un saldo final de 1.015.410,96 pesos al vencimiento. ICBC, con una TNA del 16,80% sobre ese mismo capital, liquida 13.808,22 pesos de intereses y un total a cobrar de 1.013.808,22 pesos; su tasa efectiva anual se ubica en 18,16%.

El caso Provincia y el peso de los dias

El ejemplo del Banco Provincia exige una lectura aparte: la simulacion contempla 32 dias, no 30. Con una TNA del 21%, los intereses ascienden a 18.410,96 pesos y el monto final llega a 1.018.410,96 pesos. El numero luce mas alto que el de Nacion, pero incluye dos jornadas adicionales en las que el dinero permanece inmovilizado, un dato que se vuelve decisivo cuando se comparan cifras de un banco a otro.

• Banco Nacion, canal electronico: TNA 18,75% a 30 dias, interes 15.410,96 pesos, total 1.015.410,96 pesos.
• ICBC: TNA 16,80% a 30 dias, interes 13.808,22 pesos, total 1.013.808,22 pesos; TEA 18,16%.
• Banco Provincia: TNA 21% a 32 dias, interes 18.410,96 pesos, total 1.018.410,96 pesos.
• Banco Nacion, sucursal: TNA 15,50%, por debajo del 18,75% que ofrece el canal electronico para la misma operacion.

Dentro de una misma entidad, la oferta cambia segun el canal. En el Banco Nacion, la TNA informada para una operacion en sucursal es del 15,50%, frente al 18,75% del canal electronico. La modalidad utilizada para constituir el deposito termina pesando en el rendimiento final, incluso cuando el capital y el plazo son identicos.

A la hora de comparar, la variable tiempo pesa tanto como la tasa. El plazo fijo tradicional no admite cancelacion anticipada: la tasa se acuerda al constituirlo y el importe a cobrar queda definido desde el inicio. La tasa nominal anual y la tasa efectiva anual tampoco dicen lo mismo; la segunda incorpora la reinversion sucesiva de los intereses. Como los bancos pueden actualizar sus condiciones, conviene revisar el simulador antes de confirmar la operacion.

La lectura con la Argentina como referencia

En el contexto local, donde la inflacion mensual sigue marcando el pulso del ahorro en pesos, la diferencia entre un deposito que rinde 13.800 pesos y otro que entrega 18.400 sobre el mismo capital equivale a un mes de ingresos de buena parte de los hogares. Por eso, la eleccion del banco, del canal y del plazo concreto termina siendo una decision con impacto directo en el bolsillo, mas alla del porcentaje que figure en el aviso.

Con la informacion disponible en los simuladores, el ahorrista argentino cuenta con tres datos basicos para ordenar la oferta: la TNA, la cantidad de dias del deposito y la posibilidad de constituirlo por home banking o en sucursal. La combinacion de esos tres elementos define, en definitiva, cuantos pesos mas -o menos- llegaran al vencimiento. Que variable pesa mas en la decision final: la tasa publicada, el tiempo de inmovilizacion o la comodidad de hacerlo sin ir a la sucursal?