Cuando el credito digital se come el sueldo: claves para entender la letra chica y salir del pozo

A principio de mes, en la fila del kiosco de la esquina de una escuela primaria de Lanus, una madre me confeso con la voz baja, como quien admite algo que le da verguenza, que hace ya casi un año viene pagando un credito que pidio por una aplicacion del celular para comprar los utiles de sus tres hijos. "Empece debiendo quince mil pesos, pense que en tres cuotas lo sacaba, y hoy ya voy por las veinte y no termino mas", me dijo, mientras le pasaba la leche al mas chico. La escena, pequena y cotidiana, se repite en miles de hogares argentinos y es la puerta de entrada a un fenomeno que los organismos de defensa del consumidor empiezan a mirar con preocupacion: el credito digital barato que, en la practica, termina siendo carisimo.

Yo misma, como periodista que sigue hace mas de una decada el pulso economico de las familias, vi como las billeteras virtuales pasaron de ser una rareza a convertirse en una especie de salario complementario. Cubrir el alquiler, la luz, la comida o la cuota del colegio con un toque de pantalla parece una salida rapida, pero el costo real suele aparecer recien en el extracto, cuando ya es tarde para dar marcha atras.

Tasas "casi usureras" y condiciones que no se entienden

Segun Pablo Tomasini, titular de la Direccion de Proteccion al Consumidor, las tasas que cobran las plataformas fintech son, en sus propias palabras, "casi usureras para los ciudadanos". El mecanismo que describe es repetido y no difiere demasiado del que sufria la madre de Lanus: la plataforma ofrece una tasa determinada en el primer pantalla, pero la letra chica agrega cargos, comisiones y condiciones que el usuario, distraido o apurado, no llega a leer. Para cuando quiere regularizar la situacion, la deuda original ya se transformo en otra muy distinta.

Fernando Schpoliansky, secretario de Finanzas de la Municipalidad de Neuquen, lo explica desde otro angulo, mas estructural y a la vez mas humano: los salarios, las jubilaciones y los ingresos de los trabajadores independientes y pequenos comerciantes perdieron contra la inflacion en los ultimos anos. Ante la imposibilidad de llegar a fin de mes, las familias no tienen mas remedio que recurrir al credito digital para gastos basicos como la comida o el gas. "Esa deuda que era pequenita se te va haciendo cada vez mas grande producto de los intereses. Cuando te queres acordar, tenes un lio barbaro", resumio el funcionario, con una frase que escucho casi a diario en mi trabajo de campo.

“Esa deuda que era pequenita se te va haciendo cada vez mas grande producto de los intereses. Cuando te queres acordar, tenes un lio barbaro.”Fernando Schpoliansky, secretario de Finanzas de la Municipalidad de Neuquen

Un mapa regional de la morosidad

Para dimensionar el problema, vale una cifra: el indice de morosidad en Argentina se ubica cerca del veinte por ciento, casi cinco veces el promedio de los paises vecinos de la region, que se mueven entre el cuatro y el cinco por ciento. No es un dato menor: significa que uno de cada cinco creditos vigentes en el sistema financiero argentino hoy no se esta pagando en terminos. En otras palabras, el endeudamiento digital no es un caso aislado ni una excentricidad de unos pocos, sino un fenomeno masivo con impacto directo en la economia familiar y, mas adelante, en el conjunto del sistema.

Como salir del pozo: la refinanciacion que ofrece el Estado

Para quien ya esta endeudado y siente que el pozo se hace cada vez mas profundo, existe una alternativa concreta que vale la pena conocer. Se trata del Regimen Especial de Refinanciacion de Deuda, un programa que otorga prestamos de hasta cincuenta millones de pesos con una tasa fija anual del treinta y cinco por ciento. Tomasini lo describio, sin rodeos, como "una tasa muy accesible, diria blandisima", pensada especificamente para que las familias puedan salir del ciclo de deuda a costo financiero sin que los intereses sigan acumulandose mes tras mes.

• El tramite se inicia en la Direccion de Proteccion al Consumidor o a traves de sus canales oficiales.
• La tasa es fija, del 35% anual, muy por debajo de lo que cobran las billeteras virtuales.
• El tope del prestamo es de 50 millones de pesos, suficiente para cancelar deudas pequenas y medianas.
• Una vez regularizada la situacion, se recomienda no volver a financiar gastos cotidianos con credito digital.

Cuando el deudor es acosado: lo que no esta permitido

Desde la misma direccion se reciben, cada vez con mayor frecuencia, denuncias por hostigamiento de empresas de cobranza. Si una de esas empresas contacta de manera repetida, amenaza o propone condiciones que el deudor considera abusivas, Tomasini fue claro: esa conducta "no esta permitida". El camino, segun explico, es juntar capturas de pantalla como prueba y presentar un reclamo formal en el organismo.

El organismo actua frente a los incumplimientos de las plataformas, pero Tomasini tambien apunto a la prevencion como la salida de fondo: una vez que se logra salir de la deuda, volver a financiar gastos cotidianos con billetera virtual es, en la mayoria de los casos, seguir cavando el mismo pozo.

Un dato practico para llevar a casa

Antes de aceptar cualquier credito en una aplicacion del celular, vale la pena tomarse cinco minutos y comparar: si la tasa nominal anual supera el cien por ciento, el credito probablemente sea mas caro de lo que parece. El dato no es caprichoso: es el umbral que usan los organismos de defensa del consumidor para empezar a mirar con desconfianza una operacion. Guardar ese numero en la cabeza es, a veces, la diferencia entre un problema manejable y un lio barbaro del que, como decia la madre de Lanus, no se termina de salir nunca mas.