Créditos al consumo bajo llave: bancos y fintech cierran el grifo y el costo financiero total roza el 100% anual

El primer dato marca el pulso de la nota: conseguir un préstamo personal en la Argentina hoy puede costar entre el 90% y el 100% anual, según el costo financiero total que difunden bancos y fintech. Ese nivel de tasas, reservado para clientes con buen historial de pago, funciona como una señal nítida del grado de selectividad que adoptó el sistema para financiar el consumo.

Las entidades concentran sus ofertas en los perfiles con mejor calificación crediticia, mientras endurecen el resto de la cartera. Guillermo Barbero, socio de First Capital Group, explicó a este medio que algunos clientes con deudas irregulares ya tienen los plásticos suspendidos y que las actualizaciones de límites se otorgaron con mayor rigidez, lo que reduce el margen disponible para nuevas compras.

Vamos a los números

El Informe sobre Bancos del Banco Central arrojó una mora de los créditos familiares del 12,9%, un registro que empujó a las entidades a moderar sus planes comerciales y a priorizar la recuperación de deudores con problemas de cumplimiento. En ese contexto, el crédito total a las familias cayó 7,6% interanual en términos reales al cierre de agosto, según el relevamiento de First Capital Group.

• Costo financiero total de préstamos personales: entre 90% y 100% anual para los mejores perfiles, con una tasa nominal anual cercana al 60%.
• Mora de créditos familiares: 12,9%, según el Informe sobre Bancos del Banco Central.
• Préstamos personales: diez meses consecutivos de caída real del stock.
• Tarjetas de crédito: baja real del 0,3% mensual y del 10,1% interanual.
• Créditos hipotecarios: saldo de 8,6 billones de pesos, con aumento real del 3,1% mensual y del 36,1% interanual.

La comparación con la Argentina ayuda a dimensionar el cuadro: mientras el crédito al consumo se contrae en términos reales y las familias encuentran crecientes limitaciones para financiarse, el segmento hipotecario muestra una dinámica inversa, con expansiones que corren por encima de la inflación y abren una ventana para quien tiene capacidad de ahorro y acceso a la banca.

“Los usuarios con mejor calificación muestran menor disposición a endeudarse, lo que combina menores ofertas con una demanda más contenida entre quienes todavía pueden acceder.”Guillermo Barbero, socio de First Capital Group

El saldo de la historia es claro: menos financiamiento disponible, costos que superan con holgura la evolución de precios y salarios, y un sistema que reconfigura su estrategia de acuerdo con el riesgo de cada cliente. ¿Será el segmento de préstamos personales el próximo en dar señales de recuperación, o el escenario de selectividad se sostendrá hasta que baje la mora?