Jóvenes y billeteras virtuales: la deuda que se escurre fuera de la banca tradicional

Casi uno de cada cinco jóvenes argentinos con deudas registra al menos un atraso con una billetera virtual o plataforma fintech, mientras que apenas el 7,9% acumula cuotas impagas con los bancos. El dato surge de un informe del Instituto Argentina Grande y muestra un comportamiento diferencial respecto del resto de los segmentos etarios: los menores de 30 son el único grupo en el que las plataformas digitales superan a la banca tradicional en proporción de clientes morosos. En números finos, el 19,4% de los jóvenes endeudados mantiene una línea vencida con una fintech, contra el 7,9% que la sostiene con una entidad bancaria.

Vamos a los números

El sistema financiero argentino acumula 5.715.202 personas con deudas morosas, el equivalente al 12% de la población total. Los bancos reúnen 2.468.367 casos; las fintech, 1.533.434; otras emisoras de tarjetas, 1.261.470; y las entidades no bancarias, 804.697. La fotografía cambia cuando se abre la variable edad. En la franja de 15 a 20 años hay 53.445 morosos con plataformas digitales contra 21.669 con bancos: casi dos a uno. Entre los 21 y 35 años la relación se invierte (905.007 con bancos frente a 667.055 con fintech), en línea con lo observado en los tramos de 36 a 50 (922.075 contra 557.217) y de mayores de 66 (189.738 contra 49.523).

En julio, el 38,1% de los deudores de entre 15 y 29 años tenía al menos una obligación en mora, la proporción más alta entre todos los grupos etarios. El porcentaje desciende al 31,73% en la franja de 30 a 44 años, al 23,05% en la de 45 a 59, al 16,77% en la de 60 a 74 y al 14,47% en mayores de 75. El tramo con mayor cantidad absoluta de personas con deudas impagas es el de 21 a 35 años, con 2.188.442 casos.

• 882.173 deudores tenían en julio compromisos transferidos a empresas de cobranza, una cifra en crecimiento desde mediados de 2025.
• Esas carteras representan el 9,6% de las líneas de crédito en mora y alcanzan al 15% de los deudores morosos.
• Entre abril y agosto de 2026, el 50,6% de quienes renegociaron obligaciones permaneció en la misma categoría de morosidad y el 30,5% logró mejorar su situación.

“El problema radica en los ingresos. Se puede refinanciar reiteradamente o hacerlo una sola vez, pero siempre se estará condicionado a la imposibilidad de hacer frente al compromiso.”Mariano Almeyda, director del Centro de Estudios para la Ciudad

Comparado con la región, el cuadro argentino replica un patrón ya observado en otras plazas latinoamericanas, donde los nativos digitales adoptan primero los servicios financieros no bancarios y, con ellos, también los primeros sobresaltos de mora. La particularidad local es la profundidad del desbalance: mientras en economías con bancarización más extendida la proporción de morosos fintech tiende a ubicarse por debajo de la bancaria en todos los segmentos, acá la curva se cruza en el extremo más joven y deja al descubierto una puerta de entrada al endeudamiento que opera por fuera de los controles tradicionales.

El interrogante que deja el informe es si las plataformas digitales terminarán adaptando sus criterios de scoring a la realidad de un cliente con ingresos más volátiles, o si será el propio mercado el que termine reclamando que el mundo fintech madure sus herramientas de originación al ritmo que ya maduró su adopción. La respuesta, por ahora, está en los números.