El Banco Central suma datos públicos al monitoreo de transferencias para endurecer la pelea contra el fraude digital

Desde el inicio de septiembre, el Banco Central de la República Argentina comenzó a distribuir información pública entre los administradores de transferencias inmediatas con el objetivo de que bancos, fintech y proveedores de billeteras digitales puedan construir un perfil de riesgo por cada usuario. La herramienta se incorpora como una capa adicional a los modelos antifraude que cada plataforma ya aplica y apunta, de manera especial, a las cuentas que canalizan dinero hacia circuitos de apuestas clandestinas.

La dinámica de las transferencias inmediatas da una idea del volumen en juego. Solo en julio se realizaron 777 millones de operaciones por un total de 99,5 billones de pesos, con un crecimiento interanual del 22,2 por ciento. Tres de cada cuatro movimientos se concretaron mediante una Clave Virtual Uniforme, lo que confirma el peso creciente de las fintech dentro del sistema de pagos.

Cómo funciona la nueva capa de monitoreo

Cada vez que se realiza una transferencia desde el celular opera un sistema de monitoreo detrás. Con la nueva disposición, ese sistema incorpora datos externos: una cuenta puede parecer normal si solo se observa lo que hace dentro de una billetera, pero al cruzar su comportamiento con información más amplia ciertos patrones adquieren otro significado. Los administradores reciben los indicadores sin costo y los pueden utilizar en tres momentos clave: al incorporar un cliente nuevo, durante el monitoreo habitual de transacciones y en las revisiones periódicas que exigen las normas de conocimiento del cliente, conocidas como KYC por la sigla en inglés de Know Your Customer.

• Perfilado en el alta: al momento de abrir una cuenta, la entidad puede cruzar la información del Banco Central para evaluar el riesgo inicial del usuario.
• Monitoreo transaccional: durante la operatoria diaria, los indicadores alimentan los modelos antifraude existentes y permiten ajustar alertas.
• Revisiones KYC: en las actualizaciones periódicas del expediente del cliente, el perfil se reevalúa con datos más completos.

Qué cambia para bancos y billeteras virtuales

La normativa, publicada en el Boletín Oficial el 1° de septiembre, obliga a las entidades financieras a incorporar el fraude, tanto interno como externo, a su gestión de riesgo operacional. Esto implica definir políticas antifraude escritas, establecer niveles de tolerancia y designar a un responsable específico de esa función. Los bancos deberán reportar al directorio sobre la gestión del fraude al menos una vez por trimestre, según los lineamientos difundidos por el regulador.

Para las billeteras y demás proveedores de cuentas de pago, el calendario es más gradual: entre septiembre y diciembre de este año deben definir estructuras y políticas internas, y a lo largo de 2027 avanzarán en la documentación, los procesos y los ajustes técnicos hasta completar la adecuación. El plazo final fijado por el Banco Central para que las fintech adapten sus procedimientos vence en septiembre de 2027. Hasta entonces conviven los sistemas propios de cada plataforma con los indicadores que ya distribuye el regulador.

Qué pueden hacer los usuarios ante una operación sospechosa

Ante un movimiento no reconocido o una alerta de la propia billetera, los usuarios tienen a disposición la línea oficial de reclamos del Banco Central, el 0800-666-4444, además de los canales de atención al cliente de cada entidad. Patricia Villalobos, columnista de Salud y medicina, recomienda no compartir claves ni tokens por teléfono, verificar cada transferencia antes de confirmarla y reportar de inmediato cualquier débito extraño, ya que la velocidad del aviso mejora las chances de revertir la operación dentro del sistema financiero.