Endeudarse para comer o pagar el alquiler: la trampa financiera que atrapa a tres de cada cuatro hogares con problemas de pago

Santiago Belmonte – Energía y petróleo. El barril de petróleo Brent de referencia para la Argentina cotizaba este lunes en torno a los ochenta y cuatro dólares en los mercados internacionales, un dato que parece ajeno pero que recuerda cuán atados están los ingresos locales a los precios globales. En un país donde gran parte de la población mide su economía doméstica en función del costo del gasoil, la nafta y el transporte, no alcanza con mirar los indicadores macro: hay que mirar también la mesa del comedor. Y la mesa, según el último relevamiento de la consultora Inteligencia Analítica, está cada vez más financiada.

Cuando el sueldo no alcanza para el supermercado o el alquiler, el crédito deja de ser una herramienta para gastos extraordinarios y pasa a sostener la vida diaria. Esa es la fotografía que devuelve el estudio: tres de cada cuatro hogares con dificultades financieras cubrieron necesidades básicas con deuda. El trabajo se concentró en personas que destinan más del 10% de sus ingresos al pago de compromisos financieros, es decir, un universo que ya de arranque muestra tensión en el flujo de caja familiar.

El mecanismo del espiral

Entre quienes deben, el 77,2% tomó un préstamo nuevo para cancelar uno anterior y el 62,1% registra al menos un pago atrasado. El 56,2% de las familias endeudadas compromete el 40% o más de sus ingresos en cuotas e intereses. El desglose por motivo expone el peso de los gastos cotidianos: el 44,5% se endeudó para comprar alimentos y productos básicos, y el 32% para pagar servicios, impuestos, alquiler o expensas. Salud y educación representaron el 5,5%, y ropa, calzado y artículos para el hogar, el 5,1%.

“Tomo deuda para pagar alimentos, para pagar servicios. Al mes siguiente la situación no mejoró, no la puedo pagar y tengo que seguir pagando los alimentos y los servicios. Tomo otro préstamo para pagar interés sobre interés.”Juan Manuel Escolar, integrante del equipo que elaboró el informe de Inteligencia Analítica

Los sectores más golpeados

En los segmentos de menores ingresos la situación es más aguda: la proporción que necesita crédito para cubrir alimentos y servicios básicos alcanza el 90%. Los ingresos disponibles acompañan ese diagnóstico. El 38,16% de los encuestados dijo no poder cubrir sus necesidades básicas y el 29,1% afirmó llegar justo; sumados, el 86,4% no logra solventar la totalidad de los gastos familiares sin asistencia de algún tipo.

• En la clase media baja y media predominan las tarjetas bancarias, los préstamos de entidades financieras y las billeteras virtuales.
• Entre quienes ganan menos de 600.000 pesos mensuales ganan peso los préstamos familiares y los prestamistas informales, que pueden cobrar tasas superiores al 12% mensual por créditos de montos pequeños.
• Los créditos personales de bancos y las líneas de mercado Pago, según aparecen mencionadas en el informe, concentran buena parte de los nuevos endeudamientos en sectores medios.

Lo que se observa es un desplazamiento del crédito hacia la base de la pirámide social y, al mismo tiempo, un corrimiento del crédito formal hacia el informal. El dato del 12% mensual mencionado por Escolar equivale, capitalizado en un año, a tasas que superan ampliamente cualquier referencia razonable de costo financiero, un escenario en el que la deuda, en lugar de ordenar el consumo, lo condiciona. Resta confirmar cómo evolucionará la morosidad en los próximos meses, en qué medida los bancos y las fintech ajustarán los scoring de aprobación para los hogares con más del 40% de sus ingresos comprometidos y si el Banco Central de la República Argentina (BCRA) difundirá datos oficiales que permitan contrastar el pulso que muestra el sector privado con la estadística pública.